This perspective is based on the testimony to the United States House of Representatives Financial Services Committee, 朱利安Enoizi代表Marsh McLennan在住房和保险小组委员会上发言, 盖伊·卡朋特的公共部门主管. 这次听证会的标题是鼓励在美国扩大洪水保险覆盖面发生在2023年3月10日.

防洪缺口

尽管它是最常见和最具破坏性的自然灾害之一, 洪水风险被系统性地低估了, 是什么导致了保险不足, 抗洪投资不足, 以及政策决定, 在很多情况下, 可能没有帮助.

加上城市化程度的提高, 经济发展和人口增长, 更频繁和强烈的洪水事件正使更大比例的人口和基础设施处于危险之中. 根据马什麦克伦南洪水风险指数, 目前，全球18%的人口受到洪水的威胁, 这一数字预计在今后几年将大幅上升.

随着洪水风险的增加, 经济损失也是如此, 其中只有一小部分——自1980年以来全球只有12%——得到了保险. 按2021年通货膨胀调整后的美元计算, global economic losses from floods increased from $504 billion in the 15-year period between 1992 和 2006 to $729 billion between 2007 和 2021. 成本中, business interruption damages often approach or exceed those of physical damages as global supply chains expose business activities to floods thous和s of miles away. Comparing economic 和 insured losses from the last decade reveals the significant insurance protection gaps existing in many countries (see Exhibit 1). 洪水风险保护的缺口不仅存在于保险范围, 但在恢复力措施方面，可以帮助社区减少损失并从损失中恢复过来.

Both insurers 和 policyholders felt the impact of increased flood losses 和 other disasters during the particularly challenging insurance program renewals on January 1, 2023. 根据马什的全球保险市场指数 property insurance pricing increased by an average of 11% in the US 和 7% globally in the fourth quarter of 2022 alone.

In 2022, 洪水是造成全球损失的主要因素，估计损失达2700亿美元, 其中大约有1200亿美元得到了保险. 2022年与洪水有关的损失包括:

飓风伊恩, 这是有史以来第三大损失惨重的天气灾害, 造成160多人死亡，损失1000亿美元, 其中600亿美元上了保险, 从加勒比海到美国海岸，从佛罗里达到卡罗来纳州.
飓风菲奥娜给波多黎各带来了30英寸的降雨, 造成大面积停电, 多个死亡, 数十亿美元的损失. The Federal Emergency Management Agency (FEMA) has provided over $700 million in federal grants to the government of Puerto Rico 和 to households. 然而，很少有波多黎各家庭有洪水保险，只有 $2.因菲奥娜飓风造成的洪水损失索赔700万美元.
在肯塔基州东部, 历史性的夏季洪水造成至少37人死亡，损失超过10亿美元. 据估计，只有不到3%的受灾财产投保了洪水保险.
巴基斯坦的洪水造成大约1人死亡,700多人死亡，150亿美元损失, 几乎没有一个是保险的.

在澳大利亚，洪水造成了8美元的损失.10亿美元的损失，大约4美元.其中70亿美元得到了保险.

2023年的头几个月，历史性的洪水仍在继续. 在新西兰，1月和2月的洪水导致了数万份保险索赔. 据新西兰政府目前的估计，损失预计将超过80亿美元.

洪水风险融资在许多发达国家都存在, 主要模式是政府支持的项目, 例如NFIP. 在许多国家，来自公共或私人的独立洪水保险是有限的.

Exhibit 1: Map showing cumulative flood losses ($ billions) 和 protection gaps across select countries between 2012 和 2021

_{Note: Economic 和 insured loss data for the United States includes 热带气旋; data for China 和 Japan includes floods 和热带气旋; data for France, 德国, 和 Canada includes floods 以及强对流风暴; data for Australia includes floods, 热带气旋, 以及强对流风暴. 数据:Swiss Re.

来源: 保持在水面之上:对不断上升的洪水风险的系统性反应网上买足彩的正规app，2023.}

缩小保护差距

洪水对低收入社区的影响尤为严重, 哪些更容易受到洪水的影响. 帮助弥合鸿沟的一种方法是增加对洪水保险的参与. 研究表明有洪水保险的个人和社区比没有的恢复得更好更快. 保险, 然而, 这只是国家抗洪战略的一部分吗, 以及对防洪和抗洪能力的投资, 加强对洪水风险数据的获取, 有效的土地使用规划.

虽然保险是自然灾害后恢复的关键部分, 许多家庭和企业没有足够的修缮和重建保险. 这是最近几个月在飓风“伊恩”过后的恢复工作中出现的情况, 去年夏天的毁灭性洪水不仅发生在肯塔基州东部, 和密苏里州.

低覆盖率的原因各不相同, 包括负担能力限制, 风险意识有限, 对保险了解不足, 以及决策中的行为偏见. 美国和其他地方的保护缺口意味着许多人, 企业, 社区也没有财政资源在洪水或其他灾难后有效地恢复.

参数保险在洪水风险准备和缓解方面的作用越来越大

作为一种替代风险转移网上买足彩的正规app，提高气候适应能力的需求日益增长, parametric insurance deploys a measurable index with predefined triggers that can pay out once pre-determined conditions are met. 不像大多数形式的传统财产保险, pricing is based primarily on the probability of the loss indexed being triggered rather than the specific risk of damage suffered by the benefits recipients. 这在不可能的情况下特别有效, 可行的, 或者需要评估潜在的暴露的利益. 参数化网上买足彩的正规app提供了更快速的合同支付, 通常是将资金转移到那些在几天内遭受损失的人手中, 可以加速恢复. 这在洪水发生时尤为重要, 随着时间的推移，恢复的延迟会导致霉菌的增殖，从而导致健康问题.

社区巨灾保险

网上买足彩的正规app一直是一种促进保险购买的创新方法的支持者，这种方法被称为社区巨灾保险 (CBCI). 它提供了由当地政府安排的灾难保险, 准政府机构, 或者社区团体来覆盖一组财产. 这种类型的项目是灵活的，可以覆盖一个特定社区的单一灾害或一系列自然灾害, 包括洪水, 森林大火, 和地震.

The benefits of CBCI fall into three main areas: enhancing financial resilience; providing affordable coverage; 和 creating incentives for risk reduction at the community 和 individual level (see Exhibit 2).

灾难的代价往往被推迟到灾难发生之后. 然而, 使用CBCI，这些成本可以量化, enabling the community to invest in mitigation measures with the funds that would have been used for disaster recovery. 这不仅将灾难的影响降到最低, 而且还培养了一种备灾文化，这种文化已被证明可以加速复苏. 通过CBCI计划提供的资金可用于“更好地重建”。, 从而尽量减少未来的影响. 洪水险, 这可能意味着堤防的改善和基于生态系统的干预措施，如湿地的改善.

这种广泛的应用可以进一步激励社区的风险管理工作, 包括降低风险, 风险沟通, 风险转移. 选择以社区为基础的巨灾保险的社区有更高的恢复机会——而且恢复得更快. 他们更容易获得资金, 是什么让我们有可能控制灾难的负面影响, 包括本地生产总值的损失. 例如, a coastal community that depends on tourism can prepare for major storms in advance 和 take necessary measures to limit impacts, 从而减少收入损失.

图2:CBCI的潜在好处

_{来源: 以社区为基础的巨灾保险:弥补灾害保护缺口的模式网上买足彩的正规app，2021年.}

CBCI在结构和设计上具有很大的灵活性, 不同程度的社区责任是可能的. 其中包括促进者模式，社区成员与保险公司签订合同, 一直到专属保险公司，社区建立并经营自己的风险承担实体.

利用参数触发器的网上买足彩的正规app可以促进CBCI程序的设计和部署, as these have the potential to attract additional capacity 和 involve less risk in terms of implementation compared to solutions requiring a more granular evaluation of exposures 和 losses.

CBCI试点项目:增强纽约市社区的金融韧性

以社区为基础的巨灾保险的一个好处是，它允许在定义“社区”方面具有灵活性。, 哪个可以是机构或市政府, 邻里协会, 商业改善区, 或者任意数量的实体. The primary requirement is that the involved community has the authority to secure or facilitate insurance coverage on behalf of multiple properties.

网上买足彩的正规app目前正在参与纽约市的一个项目, 这将使它成为美国首批利用CBCI的地方政府之一. 该项目的目标是提高低收入和中等收入家庭抵御洪水风险的财务能力. 这些社区越来越容易受到洪水的影响, 在很多情况下, 投保或未投保.

盖伊·卡朋特和MMC证券, 网上买足彩的正规app的两个单位, are working with the City of New York 和 the Center for NYC Neighborhoods (CNYCN) 和 others to pilot the program in designated neighborhoods. Many of the potential benefit recipients cannot afford flood insurance or are locked out of the traditional insurance market.

该程序建立在参数保险合同的基础上. 美国有线电视新闻网将根据卫星数据的混合，向合格的洪水事件支付费用, 地面实时传感器, 社交媒体形象. 一旦一个合格的事件触发支付, 房主可以自行申请援助，也可以在CNYCN网络合作伙伴的帮助下申请援助. 合格的申请者可以在大洪水发生后的几天内从CNYCN获得最高1.5万美元的资助.

这些款项的目的是支持居民及其更广泛的社区更快地恢复正常. It also will allow them to avoid having to make such tough decisions as whether to pay for home flood repairs versus other critical family needs, 像医疗保健, 食物, 为教育储蓄.

这一创新项目的启动可以帮助其他社区建立自己的CBCI项目, 可能有联邦拨款作为催化剂.

洪水风险和对灾害恢复战略的需求

鉴于洪水风险带来的挑战的规模和复杂性, society needs a clearer vision that moves beyond unsustainable paradigms of protection 和 strikes a balance between addressing crises 和 building resilience. 保险和风险转移可以发挥重要作用, 但必须与更广泛的, 协调应变策略.

在理想的情况下, 保险将与减轻灾害等减少风险措施相结合, 建筑规范, 社区恢复力规划. Pairing these measures with risk transfer solutions—such as parametric solutions 和 CBCI programs—can be a force multiplier.

CBCI 和 other private risk transfer programs could be more successful if disincentives present in existing statutes 和 regulations are addressed. 类似的, 保险业应该与联邦应急管理局和法规制定机构合作, 例如国际法典理事会(ICC), 制定鼓励增加防洪投资的激励措施. 例如, 联邦应急管理局和保险业可以审查国际商会的限制，以鼓励洪水损失后的投资. 更广泛地说，金融和房地产等其他行业也可以鼓励进一步的抗洪投资与保险业和政府一起.

Leaving the flood protection gap unaddressed will compound its costs 和 the devastating impacts on individuals 和 communities. 正如网上买足彩的正规app最近的一份报告所强调的那样保持在水面之上:对不断上升的洪水风险的系统性反应 -有三种方法可以改变洪水风险管理.

1. 通过跨社会的抗灾能力，学会与洪水共存, 与社区, 企业, 各国政府正在实施小规模措施，以减轻风险和减少损失.

2. Building strategic protection by deploying large-scale systemic interventions to protect critical assets 和 ensure financial resilience.

3. 为重新安置做好准备，及时安置高风险地区的人员和资产, 公平的, 经济上可行的方法.

筹资和实施这些战略需要采取果断行动, 有效的领导, 还有一些创新，比如目前正在社区巨灾保险项目中进行测试的创新. 跨治理和风险文化的关键推动者, 土地使用和基础设施规划, 金融和保险是将抗洪能力愿景变为现实，缩小保护差距的必要条件.